这4款养暮年金最值得选
大家好，我是数据君！11月20日，银保监会首席会计师表现:2020年前9个月，养老金保费收入551亿元，同比增长32.7%；期末有效保单8000万件，积累了5600亿元的保险责任准备金。就在同一天，保险业协会公布《中国养老金第三支柱研究陈诉》，陈诉预测：未来5-10年，中国会有8-10万亿元的养老金缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。
虽然无法知道这么大缺口是如何盘算出来的，可是存在缺口是毋庸置疑的。今年受疫情等因素影响，全年保费收入预计和去年差不多，可是今年前9个月的养暮年金保险保费却增长32.7%，远高于行业总体水平。而来咨询数据君养暮年金的集中在30岁左右，这些人多数已经进入事业及家庭的稳定期，在近两年已经设置了商业康健保险的情况下开始思量设置养暮年金，确实值得歌颂。
现在，我国商业养暮年金保险大致可分为传统型定额给付型年金以及分红型养暮年金。传统型仅存少数几款4.025%养暮年金，现在主流的3.5%养暮年金中也存在一些不错的产物，而分红型的数据君认为只有英式保额分红的养老金适合养老，但前段时间下调分红演示下现在市场分红型的实际演示收益不及预期！那么在数据君测评了市场上几十款养暮年金下，以为这4款在售的保证领取型养暮年金最适合绝大多数人。
1：4款产物2款4.025%的产物：福瑞一生与京福颐年；2款顶级3.5%产物:臻享一生与金生有约。这4款产物数据君测评许多次了，可是没有放在一起比力。
投保规则：中华福瑞一生投保年事仅限成年人且最长缴费期限为5年，京福颐年最长10年，臻享一生最长20年，中荷金生有约最长为30年期交，且也是唯一一款可以月交的，而且月交的费率在市场上所有支持月交的产物里费率最优！仅京福颐年支持男性55岁开始领取，其余3款男性最早60岁领取；中华福瑞一生女性投保最早60岁开始领取，其余3款最早55岁开始领取。在挑选养暮年金产物上，领取金额是最需要思量的，是一款养暮年金最焦点的竞争力；再就是思量产物的现金价值（领取前及领取后），领取前现价高往往提供减保功效，而且可以贷款周转更多资金，领取后有现价且现价高可以对冲短命风险且提供退出机制，一些领取后另有现价的往往在领取过10年后产物的现价一直高于身故保障金的，宁愿拿现价也不要去领身故金，况且过了20年保证领取期就没有了身故金。再其次是产物的功效，如加保减保，领取年事，缴费期限等；最后就是产物的附加功效了，好比能否对接养老社区，能对对接保险金信托等，有关特殊需求的，数据君会在文章末端处说明。2：5年交对比对于养暮年金，数据君建议恒久储蓄，拉长缴费期限，时间换空间，尤其是在自身缴费能力有限下，我们可以对比4款产物在5/10/20年期交下0岁、30岁、40岁、45岁以及50岁男女同胞的领取金额以及产物现金价值，从中找出利益最高最适合自己的那一款出来。
总交50万，共储蓄5年，选择60岁开始领取：论领取还是福瑞一生最高，未成年人投保还是京福颐年更高点，不外2款4.025%的养老金在领取上投保年事越低领取优势越大，好比京福颐年对比臻享一生，0岁男宝宝投保京福颐年每年多领23.3%，而40岁投保京福颐年仅仅比臻享一生多领1.7%，可见2款4.025%的养老金只是在低龄段领取有显着优势。这恰恰说明晰时间对于复利具有决议性的意义，投保年事越小，在领取前的保单积累期越长，最终领取金额越高。
而对于40岁以上的客户，保单积累期已经不多，3.5%的和4.025%的在最终领取上相差无几。甚至45岁男性投保3.5%的臻享一生领取上比4.025%的京福颐年领取更高。最重要的是领取金额，其次还得看产物现金价值，包罗领取前的现金价值以及领取后的现金价值，领取前现价高一般有减保个性化定制现金流作用且可以贷款周转出更多资金，领取后现价高且领取后10年现价反超身故保障金可以对冲短命风险，也给保单提供了退保之门。这里我们对比了4款产物指定60岁领取时每年的现价：0岁投保：领取前现价京福颐年远高于其余2款，而臻享一生又略高于金生有约；领取后京福颐年直接为0，金生有约80岁后为0，臻享一生105岁时为0.30岁投保：领取前现价京福颐年＞福瑞一生＞臻享一生＞金生有约；领取后京福颐年与福瑞一生为0，金生有约80岁后为0，臻享一生105岁时为0.45岁投保：领取前现价4款差不多，领取后同30岁时投保。
结论：只看中领取金额的话，选择5年交，未成年人首选京福颐年，成年人首选福瑞一生；看中领取及领取后的现金价值的话，30岁以前还是京福颐年与福瑞一生，在绝对多领取眼前，领取后多出来的现价并不太重要；在30-40岁之间，2款4.025%的和2款3.5%的可以组合搭配；40岁以上的all in 臻享一生与金生有约。3：10年交对比福瑞一生不能10年交，取其余3款数据：随着投保年事增长，京福颐年领取金额上领先的越来越少，甚至40岁以上男性投保臻享一生领取更高。详细臻享一生与金生有约，男性投保臻享一生领取更高，女性投保金生有约领取更高。
再来看看3款的现金价值，指定60岁开始领取，总交100万：在领取前，京福颐年显着更高，领取养暮年金后，臻享一生略高于金生有约，且金生有约80岁后现价为0，而臻享一生一直有现价。而且女性投保臻享与金生在领取养老金之后的现价高于男性投保，这可能是平滑男女同胞利益差，究竟领取上男同胞领取金额略高一点点。4：20年交对比20年交只有臻享与金生有约支持，总交100万，年交5万：岂论男女，投保金生有约略高一点，男性险些是差不多的。
好比30岁男同胞定投20年，每年5万，指定60岁开始领取，定投臻享的话每年领取115250元，领取终身，定投金生有约的话每年领取115725元。领取前臻享略高，领取养暮年金后，臻享一生依然高于金生有约，且金生有约80岁后现价为0，而臻享一生一直有现价。
而且女性投保臻享与金生在领取养老金之后的现价高于男性投保，这可能是平滑男女同胞利益差，究竟领取上男同胞领取金额略高一点点。5：总结固然对于55岁以上的客户以上顶级的4款都不太建议，可以首选中原红经典版，投保时年事越大对冲长寿风险作用越强。另有就是以上4款都是不能对接养老社区的，想要对接养老社区的，可以选择利益略差一点点的其余公司的产物，也可以选择对接增额寿险与定额寿险。最后，选择养暮年金，最重要的是领取金额；再然后就是现金价值，固然如果对贷款、流动性、退出机制等不太看重的话直接忽略；然后就是产物的基本功效了，能不能加减保、缴费期限以及可选择的领取年事等；最后就是这款产物的附加功效了，这是从产物的角度。
也可以从自身需求的角度，好比预估而且盘算未来养老金缺口，然后凭据自己财政情况选择契合自己的缴费期限与每期缴费金额，再挑选出最适合自身的产物。总结下：以上4款只看中领取金额的话，选择趸/3与5年交，未成年人首选京福颐年，成年人首选福瑞一生；看中领取及领取后的现金价值的话，30岁以前还是京福颐年与福瑞一生，在绝对多领取眼前，领取后多出来的现价并不太重要；在30-40岁之间，2款4.025%的和2款3.5%的可以组合搭配；40岁以上的就all in 臻享一生与金生有约吧。如果选择10年交，未成年人首选京福颐年；30-40岁之间京福颐年与臻享和金生有约可以组合搭配，40岁以上优先臻享与金生；40岁以上的男的优选臻享，女士看中现价选臻享看中领取选金生。
下期见！。
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