重疾时代：2019年度50家保险公司理赔陈诉的重疾险分析
本文梳理一下N年往事，以及已经、即将发生在保险界、医学界对于重疾的一些解读。--- 更正更新昨晚公布的以下一段的数据有感于过往读到的理赔陈诉的文章都是以某一家的陈诉来举例子，不是太客观。
只管某些大侠们手中收集了许多家的陈诉，但为了说明某一项自己的明白，往往仅仅是举某一家或几家的数据来作为支持，小我私家总以为有点偏颇，因为不具大数据的归纳概率证明作用。海内寿险公司已经近百家了，仅仅举占比就那么一点点巨细的公司的理赔陈诉，不能说明问题。
纵然市场理赔金额占比最大（理赔额517亿占海内1750亿理赔总额29.54%）、理赔案件最多（1984万件占海内6033万件理赔总案件数的32.9%）的平安的理赔陈诉，就能单独说明一个问题了吗？也不能。（其中平安养老1537万件的理赔数据有几多涉重疾险是大疑问，仅447万件的平安人寿有详细数据）。能用中国人寿一家或者友邦一家来说明吗？同样，更不能。
只能说理赔案件占比的权重更高了，代表性更高了，却依然不能作为平均发生的问题体现作为公正公正的解读。本文试图以尽可能获得的大数据来筛洗、解读这些理赔陈诉存在的意义。若有偏颇，接待指正。一、重疾险的发生、重疾保险在海内的生长状况二、2019年海内主要的50家保险公司年度理赔陈诉的重疾险分析三、保险江湖的重疾轻症条款理赔额度、愈益高发的甲状腺的新规即将落地的时间预测四、2019年海内主要的50家保险公司年度理赔陈诉除了重疾之外的分析一、重疾的推出时间及海内生长重疾险并非生而有之，人类文明生长几千几万年，就是上个世纪的大部门阶段，既寿且昌的盛世其实并不太多，而种种疾病的存在依然使人类大部门人的平均寿命仅三十多岁而已。
主要的原因，除了疾病瘟疫，还受制于战争、医学科技、文明生态的生长。其实重疾险的发生，也是文明生态的生长到达了一定的时点之后触发的一种文明，如同它的母体--保险，也是一样。
我们许多人都认识到，重疾，或者进一步缩减到癌症，都是长寿之人才会遇到的或许率事件。现代人自二战之后，宁静岁月享太平，科技生长了，文明进步了，足够长寿了，才知道了重疾原来发生率这么高，癌症也是属于一种蓬勃的文明或许才气更深刻意识到的现象。在此，我们再次仔细梳理回首一下，重疾相关的重疾险的产物历程。重疾险产物的发生和生长演化的 四个时代1983年，世界上第一张重疾险保单于南非降生，只保障4种疾病: 癌症、 心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥手术, 是由南非的外科医生Marius Barnard博士所发现的。
源于南非一位贫穷的母亲一次肺癌重病发生之后，因经济原因不得不拖着病躯继续事情以致无法获得实时治疗休养而复发进一步恶化去世，而促使Barnard博士发现出来的一种财政共济挽救行为的思路。其时，若那位南非母亲发生一次重病能够获得保险大额理赔，则可以获得经济上的舒缓进而本该获得康复而不会早早离世。
重疾险的保险赔偿金主要有三大作用：第一，患者的治疗和康复用度；第二，弥补患者治疗期间的收入损失；第三、抵御康复治疗期间的通货膨胀损失。1986年之后，重疾险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地域，并获得了迅速生长。
1995年，重疾险被引入海内，只保障7种重大疾病。重疾险1.0时代[1]2006年，梁秀霞等六位客户因友邦保险“守护神”重疾险【保死不保生】而举行团体诉讼的事件，造成了海啸般的负面舆论。极大推动了2007年重疾险条款的统一规范，这当中包罗了其时历史履历下最高发的25种重大疾病。
从历史履历上来看，这25种重疾，占了整体重疾理赔率95%以上。其他条款，可以由各家公司自行制定。
2007年，中国保险行业协会和中国医师协会配合制定的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》公布，统一了重疾险产物中最常见25种疾病的表述和相关保险术语，并要求2007年8月1日以后开发的重疾险产物，须包罗占了重疾发生率80%的高发的6种主要疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，以防止重疾险产物华而不实。同年，中信保诚“实时予”，引入10种轻症提前给付。
2.0时代[2]2009年，中国保险市场上泛起了多次赔付重疾加宽免后续保费产物（人保”关爱专家双重呵护"终身重大疾病保险、中原人寿“一箭双鵰”）2010年，泛起了单次轻症赔付产物（光大永明 · 附加“吉康宝”重大疾病保险）2012年，泛起了多次轻症赔付产物（中英人寿“祥瑞安康“）2013年，泛起了轻症宽免产物（太平洋 · 附加金佑人生提前给付重大疾病保险；海康（同方）“康健一生”）;不带身故责任的纯重疾险独立产物弘康人寿“康健一生”;平安“平安福”2015年，泛起了重疾多次赔付并起的竞争（工银安盛、友邦、及号称最高7次赔付的新华）2016年，泛起了中症赔付产物（中美联泰多数会 · 附加“关爱多”恒久重大疾病保险、多次重疾多次轻症的同方人寿“康健一生多倍保”比同类费率低近50% 、中意人寿“悦享安康”为市场上第一款重疾不分组多次赔付产物）2017年，泛起了癌症多次赔付产物（招商仁和 · 爱倍至重大疾病保险）、以及（工银安盛“御享人生”比同方人寿更具性价比；多次赔付且癌症单独分组的天安人寿“康健源优享”） 2018年，泛起了（重疾、中症、轻症）多次赔付的天安人寿“康健源尊享”3.0时代[3]2019年，泛起了（重疾分组+中症+轻症+恶性肿瘤）多次赔付（光大永明“嘉多保”、渤海人寿“乐健一生”）以及 （重疾不分组+中症+轻症+恶性肿瘤）多次赔付产物（同方全球“康健一生新多倍保”） 4.0时代[4]2020年，更多重疾不分组产物（复星团结倍吉星、瑞华倍嘉乐保）重疾种类从4种到35种，用了20年左右的时间；从35种到150种，用了12年时间左右，巧合的是重疾险从发现到引进海内，也是经由了12年。现在有某款产物号称保195种疾病的，但大多并非高发病症，虽然疾病也会不停生长，好比今年的新冠肺炎，但我们更需要关注的是大数据发生或许率的可能事件和问题所展现的真相。归纳了一下，海内重疾险产物形态或许履历了4个时代：原来就可以这么简朴。
有人说已经生长到5.0时代了，不敢苟同。依据是什么？以上重疾险的生长迭代，化繁为简，以与重疾有关病种增加深化为依据，而非繁杂的其他功效，好比以下维度的矩阵能划分得出来很大的阶段性吗？1.是否各重疾中症轻症多次赔付、2.是否保身故（所谓纯重疾、无寿险身价）、3是否有轻症中症重疾宽免、4.是否伉俪互保、5.是否投保人被保人宽免、6.是否等候期赔身故或重疾、7.是否附加两全返还、8.是否寿险重疾险共用保额、9.是否疾病分组、10.是否有保额分红或增长、其他的好比重疾或恶性肿瘤距离期如何、月期季期一年期定期终身期、特定年事性别特定疾病特定群体、有无重疾关爱金住院津贴比例倍数赔、原位癌多次赔、RUN磨炼提保额等等若以这十几项开关的矩阵来作为迭代依据，那就会造成很是杂乱的交织细分，因为所有这些功效因子参数相互都能影响到重疾险的性价比和混沌化，可以细分但却不建议作为划分重疾险生长的大阶段性指标。所以，还宜简朴以产物形态分为以下的四个时代：1.0时代：重疾2.0时代：重疾+轻症3.0时代：重疾+轻症 +中症4.0时代：重疾+轻症 +中症+恶性肿瘤未来是否会泛起5.0时代，就形态来看，相当长的一段时期是看不出来，好比加一个感染病或者是百岁体质、太空体质、半机械人、粒子重组人等等，留待后人评论了。二、2019年海内主要的50家保险公司年度理赔陈诉的重疾险分析往事不行追，由各大保险公司的近几年理赔数据，拖了一年又一年，没能来再量化数据归集。
借今年征求意见稿的热烈讨论的东风，笃志搜集整理洗了一下公然的数据，在此拿来分享。大部门的重疾理赔在这非特意选择的50家保险公司的年度陈诉中都体现出来了一定的指向。
先上图。以上是全部收集的50家保险公司的2019年年度理赔陈诉中有关重疾的原始数据。以下则是通过精算师筛出来最能代表这50家内里的25家，尺度是最右边的四栏（理赔件数、理赔金额、当年总保费、当年总利润），为更能一目了然，将此四栏全部四舍五入。
虽然可能会挂一漏万，另有些数据的尺度纷歧样（好比件数比和金额比混同有些指定只能前五甚至前三的数据占比），但已经是手上能找到的最多的数据归集了（平安团体的一大块是平安养老的数据，缺失太多无法进入本目录）。从以上尤其是重点分析精选的后面一张数据图可以得知：1、数据有效性：选取最新的2019年各家保险公司官方数据的归集，取自熊头提供的各家保险公司的理赔陈诉汇总：“2019年寿险公司理赔年报汇总（共64家，新增友邦保险，停止20200327）”联合了13个精算师的多篇文章的数据，特别是右边俩栏的规模和利润。
这前25家的数据无论是从总理赔件数3421/4108.15=83.27%、理赔金额1100/1472=74.73%都涵盖了相当的规模。其保费规模则包罗了19498/26304=74.13%相当的规模。
2019年全国总共91家寿险公司的原保费收入是29628亿元，本表50家的总保费收入26304亿元占比是88.8%，前7家千亿保费收入的公司占比是63.01%。后25家因为基本上没有重疾的相关理赔数据（详细重疾理赔数据的不到1%的案件数），而且规模也仅占不到25%，所以分析前者所代表的数据指向很是有代表性和实际意义。数据不会撒谎。
50家的年报只有一家的数据发生重复（人保和国寿的癌症占重疾比例的数据类似）。无法准确到权重比例再平衡，因为按赔付件数/金额/市场占比来分析，依然会有严重缺失。不说平安养老的庞大理赔案件量没有宣布理赔陈诉，单太平洋保险、太平保险、新华保险这三家千亿巨头甚至富德生命的重疾数据也秘而不宣，友邦保险则是遮遮掩掩，所以做到权重再平衡有着极大的障碍。2、重疾在所有理赔的金额占比：重疾不分年事的男女比重：四舍五入为4：625家中有数据的13家的平均值：男545.07/13=41.93%，女754.93/13=58.07%50家中有数据的18家的平均值：男701.17/18=41.25%，女1055.83/18=58.66%女性重疾率高，和女性平均寿命更高正相关。
各家得出女性更容易患重疾推论的保险公司，无疑增加了女性的忧患意识，却并不科学。正常来说，得重疾越多的人群，平均寿命不应更短吗，怎么会一直存在着越来越长寿的稳定趋势？看各地新闻好比上海市户籍2018年的女性平均寿命86岁比男性的81岁横跨5岁，日本人的女性平均寿命是86岁比男性的80岁横跨6岁，可以知道越是高龄段女性占比越多。而重疾是随着年事越高则越是高发，从整体的寿命长度来看，女性重疾理赔比男性横跨近50%就不奇怪了。这个占比，只是越发证明晰，活得越久，患重疾的可能性更大了而已。
长寿也是一种风险，生物学上，不矛盾。这也可以从各家保险公司重疾险费率同一年事绝大多数是女性比男性要低得多却一直没有发生什么改变的事实来佐证。相反，或许进一步可以说，同一年事阶段，女性的重疾险其实发生概率比男性还低，至少赔付金额是比男性要低。
所以，这也说明晰，女性投保重疾险的经济性远高于男性。不是因为更容易患上重疾，而是总体上一定比男性多患上重疾，加上经济方面来说，女性投保的意义不亚于在家庭结构中大多占据支柱位置的男性。3、重疾在所有理赔当中的金额占比：25家中有数据的20家的平均值为：835.53/20=41.78%50家中有数据的36家的平均值为：1651.64/36=45.88%四大险种，寿险、医疗、意外、重疾，重疾占据了压倒性的理赔占比，直接占据近半壁山河，若说它不是国人的最爱，怕外星人都不太相信。其实也源于它的影响，短短30年的生长，其重要性和认可度彰显无遗。
4、癌症占重疾的比重：25家中有数据的22家的不分性此外总值及占比：1539.99/22=70.00%上表中区分性此外7家的平均值：男264.53/7=37.79%, 女469.94/7=67.13%虽仅7家，不太具分析价值，也可看出女性比男性横跨30%的占比， 这也同样缘于女性平均寿命比男性高。许多男性，还没资格患上癌症就去被上帝请去喝咖啡了。
有意思的是，人一生患上重疾的几率是72.8%，和癌症占据重疾的比例相当吻合。那么是否也意味着大多数人的一生患上癌症的几率就是相乘之积50.96%呢？这样看来，投保人群里有五成的人会患癌，这几率之大，细思极恐也未必，医疗科技的生长，80%的可治愈率，只要有经济后援，癌症真不再都是绝症那么的恐怖。
没有雄厚的经济后援，有保险支持。5、甲状腺癌占癌症的比重：不分性此外10家的平均值是328.04/10=32.80%不分性此外16家的平均值是587.68/16=36.73%分性此外甲状腺癌的25家的平均值是：男536.79/25=22.37%，女808.16/25=32.33%分性此外50家中36家有数据的平均值：男886.95/36=24.64%，女1203.43/36=33.43%从业以来，所见的大多数非尺度体--即非完全康健尺度的身体状况，遇见最多的就是甲状腺结节。其他公然的媒体信息可以参考：1）在2019年，据湖南省肿瘤医院体检中心官方微信号副主任程医生称，临床数据体检检出率为50-60%，但只有0.5%的甲状腺结节是甲状腺癌。
2）同样，重庆大学隶属肿瘤医院、重庆市肿瘤医院头颈肿瘤中心主任周医生同样在官微上说，在8650名30-49岁体检人群中，检出率为60%。她提醒，8-15%的结节为恶性。单纯性甲状腺肿女性/男性比约为7-9：1；结节品级4A恶性风险为3-30%，4B为31-60%，4C则为61-94%。
3）湘雅三医院官微2018年约6万的体检人群中，甲状腺结节的检出率为46.98%。4）《医学界》、华西医科大官微，甲状腺外科苏教授、罗医生，据最新的研究文献报道，甲状腺结节检出率约莫为20-70%，恶性的仅占5-10%。凭据海内外文献的报道，甲状腺癌术后的局部复发率在7-14%。甲状腺结节虽然良性率很高，检出率却很是之高，甲状腺癌治愈率也很高，十年生存率有90%，但术后复发率也有10%。
甲状腺癌号称是幸运癌。但只要是非尺度体，对于投保人来说，就会处于一种很是倒霉的状况。轻者加费、除外，中者延迟承保等候分级穿刺病理陈诉、重者直接拒保。
所以，甲状腺癌对于女性来说是很是高发的一种癌症，超三成的癌症占比率。对于男性，也不容忽视。6. 乳腺癌占癌症的比重：有数据的15家的平均值是：234.09/15=16.72%，依然让位于甲状腺癌的比重。
作为女性专有疾病，女性读者也必须多多关注自己的康健。就如同前列腺癌是男性专有疾病，限于篇幅，不作重点分析。三、保险江湖的重疾轻症条款理赔额度、愈益高发的甲状腺疾病相关的新规即将落地的时间预测中国保险行业协会在2020年3月31号，公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》（后文简称《意见稿》）。当晚得知，限于时间其时本人只贴图勾出重点，一直没有再举行分析。
《意见稿》把种种重疾的界说重新捋了一遍，有增有减，如果落地，以后的重疾险条款和理赔尺度，将参照《意见稿》宣布正式规范修订版。纵览全文，略有欣慰，因为其有着如下这些看点：（一）进步和资助《意见稿》划定的规范如今建议将原来的25种重疾扩成28种重疾+3种轻症。
增加的疾病，现在大多数产物也都包罗了。增加的3种重疾：严重慢性呼吸功效衰竭、 严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；以及3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这些都是高发原来不作为规范必备的、而只是各家保险公司在涉及重疾的产物的25种规范之外的重疾或者轻症名单之中。这算是一种进步了。
理应对于宽大投保人来说有着一定的资助。可是，依然有着：（二）限制或伤害对于部门轻度疾病的理赔比例做了限制：20%。须知现在市场上除了备受恶评的20%基础上，大部门保险公司已经推出了轻症30-60%不等的惠保条件了，这不是倒退了吗? 作为普通保民来说，这一点是很是难以接受的。需知，这里的轻度疾病，还可能是某些产物的中症。
中症现在的赔付额度普遍在基本保额的45-60%的规模。（三）公正与公正1）恶性肿瘤不予赔付的部门早期恶性肿瘤，基本上将之全部转移进“轻度恶性肿瘤”作为轻症了：以分级原则限定领域，如包罗玄色素细胞瘤以外的未发生淋逢迎和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病，增加了之前不赔的类型；适应现代医学生长，使赔付条件更为合理。
2）甲状腺癌呼应上面第一条的恶性肿瘤转轻症，最多人体贴的甲状腺癌没有完全剔除出重疾险的领域，但以严重水平举行了分级，按TNM分级赔付，详细尺度见下图；从临床医学的角度，甲状腺癌用度相对低，治愈率高，不算典型意义上的重疾。从上一主题的各家保险公司理赔的数据来看，一直是比力高发的重疾，理赔率相当高，一直完全保留在重疾险疾病种，对保险公司来说成本无疑是一块心病，这次以疾病严重水平举行了分级赔付，或许就不会发生一些人想着来得一个“幸福癌”的奇谈荒诞了。该注意的是，上一主题中提到的甲状腺结节的4A，4B，4C是结节的分级，此处的T4，T4A，T4B是甲状腺癌的分级。
两者的尺度并纷歧样，因而命名肯定差别。3）原位癌不得不提一下原位癌，因为市场上已经泛起了原位癌可作为轻症多次赔付的产物了。
《意见稿》一再明确原位癌不属于轻度恶性肿瘤，若是轻症名单上不能被列为轻症，则要找这样的产物，则会越来越难。4）开胸4.1）一个是从开胸转酿成“切开心脏”4.2）一个是从开胸转酿成“切开心包”前后两种手术的改变，可为患者提供更好的康复条件。
至此，理赔陈诉解读和意见稿的来龙去脉，可以想见了将要发生的事情了，到底何时会落实这个意见稿呢？希望落实意见稿的主管们，能认知思量以上内容，根据正常的法式，斗胆预测落地的时间该是2-3个月，那么或许率就是7月初的事了。四、2019年海内主要的50家保险公司年度理赔陈诉除了重疾之外的分析理赔陈诉另有许多方面值得深挖，在以上冗长的分析中没有提及，所以，未来希望能做些重疾之外的分析。
就是重疾陈诉方面，另有以下细节点的可以简朴谈谈此外方面。1、重疾的件均理赔金额的占比，和整个件均量存在着什么样的关系2、重疾理赔的时效3、重疾理赔的年事段4、重疾理赔的获赔率希望这篇文章不太长，所以，还是下回剖析吧。
多谢悦读。参考^1.0时代（1995-2006） 重疾 ：人保“康宁”^2.0时代（2007-2017） 重疾+轻症：人保 " 关爱专家双重呵护"、及单次赔付的“平安福”、”国寿福“^3.0时代（2018-2018） 重疾+轻症+中症：百年人寿“康惠保旗舰版”、天安人寿“康健源尊享”^4.0时代（2019-2020） 重疾+轻症+中症+恶性肿瘤：复星团结“倍吉星“、同方全球“康健一生新多倍保”。
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